בחירת תוכנית חיסכון מתאימה מתחילה בהבנת יעדי החיסכון. האם מדובר בחיסכון לפנסיה או חיסכון לקראת הנסיעה בעוד שנה? האם מדובר בהשקעת סכום כסף גדול באופן חד פעמי או השקעה חודשית? עד כמה רוצים לסכן את הכספים שנחסכו בתקווה להשגת רווחים גדולים?
את התשובות לכל השאלות הללו תפקידו של היועץ הפיננסי לברר, ובהתאם לתת ייעוץ לגבי סוג החיסכון המתאים ביותר. תוכניות חיסכון רבות ניתן למצוא בבנקים השונים, אולם גם בתי השקעות וחברות ביטוח מציעים סוגי חסכונות שונים, לעתים קרובות אף זולים מאלו המוצעים בבנק.
מה כדאי לברר ביחס לחיסכון?
• סכום הפקדון – סכום הפקדון הוא הכסף אותו סוגרים בתוכנית החיסכון. תוכניות חיסכון שונות דורשות תנאי מינימום שונים לסכומי הפקדון הנדרשים. ישנן תוכניות חיסכון המותאמות להפקדה חד פעמית מסכום מסוים, ואחרות הדורשות הפקדה חודשית בגובה מסוים ומעלה.
• תקופת הפקדון – חיסכון לרב סגור לתקופת זמן מסוימת, כאשר מלכתחילה מוגדרות בתוכנית נקודות יציאה. אם בוחרים למשוך את כספי החיסכון שלא בנקודות היציאה, משלמים על כך קנסות, אשר לעתים אף גבוהים מרווחי החיסכון. אם החיסכון מיועד למטרה מוגדרת קצרה, למשל לצורך נסיעה לחו"ל, מימון ארוע משפחתי וכדומה, חשוב לבדוק כי הכספים ישתחררו מהפקדון לפני המועד בו יהיה צורך לעשות בהם שימוש. במקרים אחרים, החיסכון אינו מיועד למטרה מוגדרת אך ברור כי יעשה בו שימוש בעוד פרק זמן כלשהו, למשל עם סיום הלימודים או מיועד לשימוש בעוד שנים רבות, למשל לתקופת הפנסיה. לפני ההפקדה חשוב לברר מהו משך הזמן בו הפקדון סגור, ומה הן נקודות היציאה מהתוכנית.
• גובה הריבית – הריבית היא הרווח שניתן מתוכנית החיסכון. ישנן שתי סוגי ריביות נפוצות: ריבית קבועה וריבית משתנה. ריבית קבועה מבטיחה רווח ידוע מראש, ואינה לוקחת בחשבון את השינויים החלים בריבית הפריים. בתקופות בהן ריבית הפריים נמוכה במיוחד, כדאי לשקול פתיחת חיסכון בריבית קבועה, במיוחד אם החיסכון הוא לתקופה קצרה עד בינונית. ריבית משתנה, כשמה כן היא, והיא ניתנת ביחס לריבית הפריים המוגדרת על ידי בנק ישראל. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך הרווחים מהתוכנית יהיו גבוהים יותר.
• סוג ההצמדה – ישנן תוכניות חיסכון שאינן מוצמדות למדד כלשהו. כאשר השוק יציב ולא צפויה אינפלציה, אפשרות כזו בדרך כלל מבטיחה ריביות גבוהות יותר. אפשר להצמיד את הסכום המופקד למדדים שונים: מדד המחירים לצרכן, מט"ח וכדומה. הצמדה מבטיחה כי במידה ותהיה אינפלציה (אם מצמידים למדד המחירים), הכסף המופקד ישמור על ערכו בתקופת החיסכון.
• אופי הפרעון – האם הכסף שהופקד בתוכנית החיסכון ניתן למשיכה חד פעמית או משוחרר כקצבה חודשית.
תוכניות חיסכון מהוות אפשרות השקעה סולידית מאד, בהן הרווחים (התשואה) על הקרן מוגבלים, אך קיים בטחון רב יחסית שערכו של הכסף ישמר.
